בשנה הקודמת (2021) נרשמה עלייה נוספת בהיקף המשכנתאות בישראל. בשלב זה של השנה, נרשמת ירידה מסוימת בהיקף המשכנתאות לאור העלייה בריבית, אך הביקוש למשכנתאות לרכישת נכס עדין גבוה. מקובל להניח כי רוב נוטלי ההלוואות לדיור או לרכישת נכסים הם זוגות או משפחות. אבל עולה השאלה האם זה חייב להיות כך? בדקנו האם יש מניעה לאדם יחיד לקבל משכנתא והאם יש סיכוי ליחיד שמוגדר גם כחייל בודד, לקבל משכנתא לרכישת נכס.
מניעה עקרונית איננה קיימת
חיילים בודדים נאלצים לעיתים להיאבק על זכויותיהם מול שלטונות הצבא ומול גורמים בירוקרטיים אחרים. לכן, שאלנו עורך דין צבאי, האם למיטב ניסיונו יש לחייל בודד מניעה עקרונית לקבל משכנתא לרכישת נכס. על פי תשובת עורך הדין למדנו כי אין מניעה עקרונית לחייל בודד לגשת לבנק כזה או אחר ולבקש משכנתא. גורמים בשוק האשראי בישראל מסבירים כי השיקולים האם מישהו זה או אחר יקבל משכנתא הם נטו שיקולים כלכליים ושיקולים של רמת הסיכון (מבחינת הבנק). כלומר, אדם יחיד לאחר שירות צבאי, חייל בודד, זוג או כל אחד אחר, נמדד על פי קריטריונים כלכליים. מהם הקריטריונים? יש לא מעט כאלה למשל כושר החזר.
מגיע לך משכנתא – אלה הנתונים שנלקחים בחשבון
נניח שחייל בודד מתקשר לבנק או פונה לסניף ומבקש משכנתא. אחד הקריטריונים שמביאים בחשבון זה כושר ההחזר. כלומר, החייל יוכל להגיש אישור על משכורת וכן מידע מאומת על הכנסות אחרות. נניח שהחייל הבודד קיבל אישור משלטונות הצבא לעבוד מחוץ לשעות הצבא. במקרה כזה, הוא יוכל להגיש הן את פירוט הבנק שמראה על כניסת משכורת צבאית וכן תלוש משכורת מגורם אזרחי כזה או אחר. בנוסף, נלקחים בחשבון נתונים כגון היסטוריית אשראי. במידה ואותו חייל בודד לקח הלוואות אבל הסתבך בעבר עם ההחזרים, זה יכול להערים קושי על קבלת משכנתא כיום.
לבנקים חשוב לבדוק את כושר ההחזר, ולוודא שמי שקיבל משכנתא יוכל להחזיר אותה ללא בעיות. מובן שדברים בלתי צפויים יכולים להתרחש, אבל בודקים מה סביר ומה לא. גם תוכניות לעתיד עשויות להיות חשובות. אם החייל הבודד מתכוון לרכוש נכס להשקעה והוא יושכר, הרי ששכר הדירה יהווה הכנסה נוספת. הסיכוי גדול יותר שהמשכנתא תאושר לו. אבל אלה לא הדברים היחידים. דבר חשוב נוסף הוא עלות הנכס וכן כמה הון עצמי יש לחייל. הרוב המוחלט של משכנתאות בארץ ניתן לבעלי הון עצמי מסוים. למי שאין הון עצמי כלל, הסיכוי לקבל משכנתא נמוך.
מגיע או לא מגיע – זו המסקנה
ניתן להניח כי מרבית החיילים הבודדים בישראל אינם בעלי גב כלכלי רחב, בכדי לקבל משכנתא לרכישת נכס. יחד עם זאת אין מניעה עקרונית להגיש בקשה ולפרט יכולת החזר והון עצמי. אם הבנק יתרשם לטובה, ניתן לקבל משכנתא לרכישה.
