משכנתאות
רוב הישראלים שרוכשים נדל"ן למגורים או להשקעה נעזרים במשכנתא. מדובר בהלוואה אשר הבנק מאשר את גובהה על פי כמה קריטריונים כמו ההכנסה החודשית של בני הזוג, יכולת ההחזר החודשית שלהם, שוויו של הנכס שהם קונים ועוד. קיימים כמה מסלולים של משכנתאות והמגמה היא לא לשים את כל הביצים בסל אחד אלא לקבל הלוואה שהיא מורכבת משלושה מסלולים שונים. זאת כדי להעניק הגנה פיננסית ללווה כך שלא יוצר מצב בעייתי במסלול מסוים כמו בעלייה דרסטית של הריבית שגוררת אחריה תשלומים גבוהים הרבה יותר בכל חודש.
אחת האפשרויות המעניינות של משכנתא היא בית מניב. הכוונה היא שהנכס הנוכחי של בעליו יאפשר להם קבלת הלוואה שהיא משכנתא הפוכה וזאת ללא מכירת הנכס. בדרך זו בעלי הנדל"ן מוכרים לכאורה חלק מהדירה לבנק ומקבלים בתמורה לכך חלק מהשווי של נכס זה. הכספים מועברים כסכום חד פעמי או לחלופין באופציה של קצבה חודשית בסכום קבוע מראש שהוא כמה אלפי שקלים. זוהי אופציה מעולה עבור מי שזקוק לסכום כסף משמעותי למטרה מסוימת או לחלופין אם אין לו הכנסות גבוהות בכל חודש ולכן הוא זקוק להגדלת ההכנסות עבור ההתנהלות האלמנטרית, כמו רכישת מזון ותרופות. חלק מהנכס נרשם כהערת אזהרה בטאבו לטובת הבנק.
יתרון של משכנתאות הפוכות
הלקוחות שמקבלים מהבנק משכנתאות הפוכות הם בדרך כלל אנשים מבוגרים שלא יכולים לעמוד בהחזרים חודשיים. לכן הם אינם מחזירים במהלך חייהם משכנתאות אלו. הם נשארים לגור בדירה עד גיל 120 ורק לאחר ששני בני הזוג נפטרים, הבנק מבצע את ההתחשבנות הסופית. הדירה נמכרת ולאחר מכן הבנק מחזיר לעצמו את החלק של ההלוואה כולל ריבית ועמלות על פי ההסכם שנחתם בין הצדדים. יתרת הכסף מועברת ליורשים על פי הפרטים הרשומים בהסכם.
אפשרות נוספת היא שהיורשים ירכשו את החלק של הנכס מהבנק וכך הנכס יישאר ברשותם. בתום תהליך זה נציגי הבנק יבטלו את רישום הערת האזהרה ברשם המקרקעין.
יועצי משכנתאות
קבלת משכנתאות היא נושא סבוך ומי שלא מבין בכך עלול לקחת משכנתא יקרה מאד. כדי למנוע זאת עדיף מתחילת הדרך להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות מומחה. הוא ילווה את הרוכשים לאורך כל הדרך, ינהל משא ומתן עם הבנקים השונים כדי להשיג עבור הקונים את התנאים הטובים ביותר כמו ריביות נמוכות במסלולים השונים, עמלות מופחתות, יבדוק היטב אילו מסלולים הם הנכונים ביותר לכל עסקה, צמודי מדד, צמודי מט"ח, ללא הצמדה וכו' וגם יטפל בבקשה לביטול האפשרות לחייב את הלקוח בקנסות בסיטואציות מסוימות.
חוזה משכנתא
כל משכנתא טומנת בחובה סיכונים ולכן יש לבדוק את כל המעטפת באופן מוקפד לפני שחותמים על חוזה עם גורם פיננסי מסוים, כיוון שלאחר החתימה קשה לחזור אחורה כיוון שתמיד זה יהיה כרוך בממון רב ולעיתים בהפסדים כואבים.
